第三類：兒童的教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。
這類保險(xiǎn)主要解決孩子未來(lái)上學(xué)或者出國(guó)留學(xué)的學(xué)費(fèi)問(wèn)題。越來(lái)越高的教育支出，不可預(yù)測(cè)的未來(lái)，都給父母一份責(zé)任，提前為孩子做一個(gè)財(cái)務(wù)規(guī)劃和安排顯得非常必要。以購(gòu)買保險(xiǎn)的形式來(lái)為子女籌措教育費(fèi)用,購(gòu)買保險(xiǎn)要按時(shí)繳費(fèi),無(wú)疑是一種強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄。
一旦父母發(fā)生意外，如果購(gòu)買了“可豁免保費(fèi)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，孩子不僅免交保費(fèi)，還可獲得一份生活費(fèi)。除此之外,購(gòu)買保險(xiǎn)還能在一定程度上達(dá)到合理避稅的目的。由于目前不少保險(xiǎn)公司推出的教育型少兒險(xiǎn)都將教育基金與子女身故保障設(shè)計(jì)在一起。相比儲(chǔ)蓄等單純的投資渠道,購(gòu)買教育型少兒險(xiǎn)更多了一層保障功能。
如何為孩子投保
一份全面完整的少兒保障應(yīng)該包括以上三種類型的保障，有些保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以兼顧其中的兩種或是三種保障，有些保險(xiǎn)則是專門保障其中一類的。家長(zhǎng)可以購(gòu)買一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，也可以購(gòu)買多個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的組合。給孩子買保險(xiǎn)最好是買全所有的保障，兼顧安全、健康和教育保障。父母在給孩子投保時(shí)應(yīng)注意以下問(wèn)題：
1.正確對(duì)待兒童保險(xiǎn)在家庭整體保險(xiǎn)中的地位
一個(gè)家庭中究竟先為誰(shuí)投保呢？家庭投保應(yīng)以夫婦為主，孩子為輔。夫婦雙方尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱的意外保障、醫(yī)療保障、重大疾病保障和壽險(xiǎn)保障一定要充分，以保證父母這個(gè)經(jīng)濟(jì)來(lái)源萬(wàn)一中斷時(shí)，孩子可以通過(guò)保險(xiǎn)得到的經(jīng)濟(jì)支持而生存下去，并且繼續(xù)接受良好的教育。如果家長(zhǎng)在單位里享受的保障比較健全，并且已經(jīng)給自己買了充足的商業(yè)保險(xiǎn)，則可以考慮多給小孩買點(diǎn)保險(xiǎn)。
2.要先了解孩子的學(xué)生保險(xiǎn)
在考慮給孩子買保險(xiǎn)之前，應(yīng)該先了解孩子已經(jīng)有了那些保險(xiǎn)這樣可以避免重復(fù)花無(wú)謂的錢。所以建議在學(xué)校給學(xué)生上了保險(xiǎn)的家長(zhǎng)，先去了解一下這些保險(xiǎn)的具體保障條款，然后再看孩子缺少什么保障，再購(gòu)買這些保險(xiǎn)作補(bǔ)充。這樣做也可以監(jiān)督一些學(xué)校收了保費(fèi)，根本沒(méi)有給學(xué)生上保險(xiǎn)的行為。
3.年齡不同投保的重點(diǎn)不同
一般來(lái)說(shuō)保險(xiǎn)是越早買保費(fèi)也越低，對(duì)于父母越合適，孩子也越早獲得了保障。但是，如果您現(xiàn)在才開(kāi)始考慮為孩子買保險(xiǎn)。對(duì)于不同年齡階段的孩子，其投保的重點(diǎn)和投保的多少也就有所不同。
幼兒時(shí)期，由于新生兒死亡幾率大，學(xué)齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但這時(shí)的以死亡為給付條件的險(xiǎn)種賠償率也不高，一般而言，身故時(shí)年齡不足1周歲，給付比例占保險(xiǎn)金額的20%；滿1周歲但未滿2周歲的兒童，給付比例為40%；滿2周歲但未滿3周歲的兒童，給付比例為60%；
滿3周歲但未滿4周歲的兒童，給付比例為80%，滿4周歲，給付比例才能達(dá)到100%。所以建議多買住院醫(yī)療補(bǔ)償型的險(xiǎn)種。有能力的父母可以考慮早為子女教育金做打算。
小學(xué)時(shí)期，由于意外隱患很大，應(yīng)適當(dāng)增加意外險(xiǎn)的投入，并且在條件允許情況下考慮未來(lái)教育金的儲(chǔ)蓄。當(dāng)然如果家庭條件很好，應(yīng)該在孩子出生后不久就考慮未來(lái)教育金的儲(chǔ)蓄，這樣每年保費(fèi)負(fù)擔(dān)可以減少。
如果孩子已經(jīng)到了14/5歲，還沒(méi)有買教育類的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這時(shí)，可以不必局限于兒童險(xiǎn)，因?yàn)橐恍╇U(xiǎn)種16歲或14歲以上就可以購(gòu)買，這類險(xiǎn)種中，宜選擇時(shí)間間隔短的分紅產(chǎn)品，也可以一定程度上替代教育金給付。
當(dāng)然，也可以考慮繳費(fèi)和支取都非常靈活的萬(wàn)能壽險(xiǎn)。這個(gè)險(xiǎn)種不僅有保障性，還有很高的投資性。大人孩子都可以受益。同時(shí)，這個(gè)年紀(jì)的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)也是不可或缺的。
